Eidgenössische Einlagensicherungsgesellschaft -Federal Deposit Insurance Corporation

Eidgenössische Einlagensicherungsgesellschaft
FDIC
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Agenturübersicht
Gebildet 16. Juni 1933 ; Vor 89 Jahren ( 16.06.1933 )
Zuständigkeit Bundesregierung der Vereinigten Staaten
Mitarbeiter 5.660 (2022)
Jährliches Budget 2,279 Milliarden US-Dollar (2021)
Agenturleiter
Webseite fdic.gov _

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine staatliche Körperschaft der Vereinigten Staaten, die Einlegern in amerikanischen Geschäftsbanken und Sparkassen eine Einlagensicherung anbietet .Die FDIC wurde durch den Banking Act von 1933 geschaffen , der während der Weltwirtschaftskrise erlassen wurde , um das Vertrauen in das amerikanische Bankensystem wiederherzustellen. Mehr als ein Drittel der Banken scheiterten in den Jahren vor der Gründung der FDIC, und Bank Runs waren an der Tagesordnung.Die Versicherungsgrenze lag ursprünglich bei 2.500 US-Dollar pro Eigentumskategorie und wurde im Laufe der Jahre mehrmals erhöht. Seit dem Inkrafttreten des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010 versichert die FDIC Einlagen bei Mitgliedsbanken bis zu 250.000 USD pro Eigentümerkategorie. Die FDIC-Versicherung wird durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten von Amerika unterstützt, und laut FDIC „hat seit ihrer Einführung im Jahr 1933 kein Einleger jemals einen Penny von FDIC-versicherten Geldern verloren“.

Die FDIC wird nicht durch öffentliche Gelder unterstützt; Die Versicherungsbeiträge der Mitgliedsbanken sind die Hauptfinanzierungsquelle. Wenn die Gebühren und Erlöse aus Bankliquidationen nicht ausreichen, kann sie bei der Bundesregierung Kredite aufnehmen oder über die Federal Financing Bank Schuldtitel zu von der Bank festgelegten Bedingungen ausgeben.

Ab September 2019 bot die FDIC Einlagensicherung bei 5.256 Instituten an. Die FDIC prüft und beaufsichtigt auch bestimmte Finanzinstitute auf Sicherheit und Solidität, erfüllt bestimmte Verbraucherschutzfunktionen und verwaltet Konkursverwaltungen für gescheiterte Banken.

Mitgliedschaftsvoraussetzungen

Um sich für die Einlagensicherung zu qualifizieren, müssen Mitgliedsbanken bestimmte Liquiditäts- und Reserveanforderungen erfüllen. Banken werden nach ihrer risikobasierten Kapitalquote in fünf Gruppen eingeteilt :

  • Gut kapitalisiert: 10 % oder mehr
  • Angemessen kapitalisiert: 8 % oder mehr
  • Unterkapitalisiert: weniger als 8 %
  • Deutlich unterkapitalisiert: weniger als 6 %
  • Kritisch unterkapitalisiert: weniger als 2 %

Wenn eine Bank unterkapitalisiert wird, gibt die primäre Aufsichtsbehörde der Institution eine Warnung an die Bank aus. Wenn die Zahl unter 6 % fällt, kann die primäre Aufsichtsbehörde das Management ändern und die Bank zwingen, andere Korrekturmaßnahmen zu ergreifen. Wenn die Bank kritisch unterkapitalisiert wird, schließt die Gründungsbehörde die Institution und ernennt die FDIC zum Konkursverwalter der Bank.

Versicherungsschutz

Die FDIC versichert Einlagen bei Mitgliedsbanken für den Fall, dass eine Bank pleitegeht – das heißt, die Regulierungsbehörde der Bank entscheidet, dass sie die Voraussetzungen für den Fortbestand des Geschäfts nicht mehr erfüllt.

Gedeckte Einlagen

Beispiel eines FDIC-Versicherungsschutzes

Die FDIC-Einlagenversicherung deckt Einlagenkonten ab , die nach der FDIC-Definition Folgendes umfassen:

Konten bei verschiedenen Banken sind separat versichert. Alle Filialen einer Bank gelten als eine einzige Bank. Auch eine Internetbank , die Teil einer stationären Bank ist, gilt nicht als eigenständige Bank, auch wenn der Name davon abweicht. Nicht-US-Bürger sind ebenfalls durch die FDIC-Versicherung gedeckt, solange ihre Einlagen in einem inländischen Büro einer FDIC-versicherten Bank liegen.

Die FDIC veröffentlicht einen Leitfaden mit dem Titel „Your Insured Deposits“, der die allgemeinen Merkmale der FDIC-Einlagensicherung darlegt und häufig gestellte Fragen von Bankkunden zur Einlagensicherung beantwortet.

Artikel nicht versichert

Nur die oben genannten Arten von Konten sind versichert. Einige Arten von nicht versicherten Produkten, auch wenn sie über ein versichertes Finanzinstitut gekauft wurden, sind:

Einlagenkonten sind nur gegen den Ausfall einer Mitgliedsbank versichert. Einzahlungsverluste, die im Rahmen der Geschäftstätigkeit der Bank auftreten, wie z. B. Diebstahl , Betrug oder Buchungsfehler, müssen durch die Bank oder staatliche oder bundesstaatliche Gesetze geregelt werden. Die Einlagensicherung deckt auch nicht den Ausfall von Nichtbanken ab, die eine Bank nutzen, um Finanzdienstleistungen anzubieten.

Eigentumskategorien

Jede Eigentumskategorie des Geldes eines Einlegers ist separat bis zur Versicherungsgrenze und bei jeder Bank separat versichert. Somit hätte ein Einleger mit 250.000 $ in jeder der drei Eigentumskategorien bei jeder von zwei Banken sechs verschiedene Versicherungslimits von 250.000 $, für einen Gesamtversicherungsschutz von 1.500.000 $. Die unterschiedlichen Eigentumskategorien sind:

  • Einzelkonten (Konten, die in keine andere Kategorie fallen)
  • Bestimmte Rentenkonten (einschließlich individueller Rentenkonten (IRAs))
  • Gemeinschaftskonten (Konten mit mehreren Inhabern mit gleichem Austrittsrecht)
  • Widerrufliche und unwiderrufliche Treuhandkonten (mit den Worten „Zahlbar von Todes wegen“, „Treuhand für“ usw.)
  • Mitarbeitervorsorgekonten (Einlagen einer Pensionskasse)
  • Konten von Unternehmen/Partnerschaften/nicht eingetragenen Vereinigungen
  • Regierungskonten

Alle Beträge, die ein bestimmter Einleger auf Konten in einer bestimmten Eigentumskategorie bei einer bestimmten Bank hat, werden zusammengezählt und sind bis zu einer Höhe von 250.000 $ versichert.

Bei Gemeinschaftskonten wird davon ausgegangen, dass jeder Miteigentümer (sofern im Konto nicht ausdrücklich anders angegeben) den gleichen Bruchteil des Kontos besitzt wie jeder andere Miteigentümer (auch wenn jeder Miteigentümer berechtigt sein kann, alle Gelder vom Konto abzuheben ). Wenn also drei Personen gemeinsam ein 750.000-Dollar-Konto besitzen, ist der gesamte Kontostand versichert, weil der Anteil jedes Einlegers von 250.000 Dollar am Konto versichert ist.

Der Inhaber eines widerruflichen Treuhandkontos ist im Allgemeinen bis zu 250.000 USD für jeden einzelnen Begünstigten versichert (vorbehaltlich besonderer Regeln, wenn es mehr als fünf von ihnen gibt). Wenn es also einen einzelnen Inhaber eines Kontos gibt, das als Treuhandkonto für drei verschiedene Begünstigte (zahlbar im Todesfall usw.) angegeben ist, sind die Gelder auf dem Konto bis zu 750.000 USD versichert.

Am 21. Januar 2022 verabschiedete der Verwaltungsrat eine endgültige Regel zur Vereinfachung der Eigentumskategorien, indem widerrufliche und unwiderrufliche Trusts zu einer einzigen Eigentumskategorie zusammengefasst wurden. Die Richtlinie trat am 4. April 2022 in Kraft.

Mittel

Die FDIC erhält keine Mittel aus dem Bundeshaushalt. Stattdessen berechnet sie die Prämien für jedes Mitglied und sammelt sie in einem Einlagenversicherungsfonds (DIF), den sie zur Zahlung ihrer Betriebskosten und der Einleger gescheiterter Banken verwendet. Die Höhe der Prämien jeder Bank basiert auf dem Saldo ihrer versicherten Einlagen und dem Grad des Risikos , das sie für die FDIC darstellen. Der DIF ist vollständig in Staatsanleihen investiert und verdient daher Zinsen , die die Prämien ergänzen. Gemäß dem Dodd-Frank-Gesetz von 2010 ist die FDIC verpflichtet, den DIF mit mindestens 1,35 % aller versicherten Einlagen zu finanzieren; Im Jahr 2020 belief sich die Höhe der versicherten Einlagen auf etwa 8,9 Billionen US-Dollar, und daher betrug der Fondsbedarf 120 Milliarden US-Dollar. Während zweier Bankenkrisen – der Spar- und Kreditkrise und der globalen Finanzkrise – hat die FDIC ihren gesamten Versicherungsfonds aufgebraucht. Bei diesen Gelegenheiten hat sie Versicherungsverpflichtungen direkt aus Betriebsmitteln oder durch Kreditaufnahme über die Federal Financing Bank erfüllt . Eine andere Option, die es nie genutzt hat, ist eine direkte Kreditlinie beim Finanzministerium, auf der es bis zu 100 Milliarden Dollar aufnehmen kann.

Zwischen 1989 und 2006 gab es zwei separate FDIC-Reservefonds: den Bank Insurance Fund (BIF) und den Savings Association Insurance Fund (SAIF). Diese Aufteilung spiegelte die Übernahme der Verantwortung der FDIC für die Versicherung von Spar- und Darlehenskassen wider , nachdem sich ein anderer Bundesversicherer, die FSLIC , nicht von der Spar- und Darlehenskrise erholen konnte. Die Existenz von zwei getrennten Fonds für denselben Zweck veranlasste die Banken dazu, Geschäfte von einem auf den anderen zu verlagern, je nachdem, welche Vorteile jeder bieten konnte. In den 1990er Jahren waren die SAIF-Prämien einmal fünfmal höher als die BIF-Prämien; Mehrere Banken versuchten, sich für den BIF zu qualifizieren, wobei einige mit Instituten fusionierten, die für den BIF qualifiziert waren, um die höheren Prämien des SAIF zu vermeiden. Dies trieb auch die BIF-Prämien in die Höhe, was dazu führte, dass beide Fonds höhere Prämien als nötig verlangten.

Der damalige Vorsitzende der Federal Reserve, Alan Greenspan , war ein Kritiker des Systems und sagte: „Wir versuchen tatsächlich, die Regierung zu nutzen, um zwei verschiedene Preise für denselben Artikel durchzusetzen – nämlich die staatlich vorgeschriebene Einlagensicherung. Solche Preisunterschiede schaffen nur Bemühungen der Marktteilnehmer, die Differenz auszugleichen ." Greenspan schlug vor, "dieses Spiel zu beenden und SAIF und BIF zusammenzuführen". Im Februar 2006 unterzeichnete Präsident George W. Bush den Federal Deposit Insurance Reform Act of 2005 (FDIRA). Neben anderen Zwecken verschmolz das Gesetz den BIF und den SAIF zu einem einzigen Fonds.

Abwicklung insolventer Banken

Der Außencampus der FDIC in Arlington, Virginia , beherbergt viele Verwaltungs- und Unterstützungsfunktionen, obwohl die höchsten Beamten im Hauptgebäude in Washington arbeiten

Wenn festgestellt wird, dass eine Bank zahlungsunfähig ist, schließt ihre Gründungsbehörde – entweder eine staatliche Bankenabteilung oder das US Office of the Comptroller of the Currency – diese und ernennt die FDIC als Konkursverwalter. In ihrer Rolle als Konkursverwalter hat die FDIC die Aufgabe, die Einleger zu schützen und die Rückflüsse für die Gläubiger des gescheiterten Instituts zu maximieren. Die FDIC als Konkursverwalter ist funktional und rechtlich getrennt von der FDIC, die in ihrer Unternehmensfunktion als Einlagenversicherer agiert. Gerichte haben diese doppelten und getrennten Fähigkeiten seit langem als eigenständige Rechte, Pflichten und Pflichten anerkannt.

Die Ziele der Zwangsverwaltung bestehen darin, die Vermögenswerte eines gescheiterten Instituts zu vermarkten, zu liquidieren und die Erlöse an die Gläubiger des Instituts zu verteilen. Die FDIC übernimmt als Konkursverwalter die Rechte, Befugnisse und Privilegien der Institution und ihrer Aktionäre, leitenden Angestellten und Direktoren. Sie kann alle Verbindlichkeiten und Gelder, die der Institution zustehen, einziehen, ihre Vermögenswerte und ihr Eigentum bewahren oder liquidieren und jede andere Funktion der Institution im Einklang mit ihrer Ernennung ausüben. Es ist auch befugt, ein gescheitertes Institut mit einem anderen versicherten Einlageninstitut zu fusionieren und seine Vermögenswerte und Verbindlichkeiten ohne die Zustimmung oder Genehmigung einer anderen Behörde, eines Gerichts oder einer Partei mit vertraglichen Rechten zu übertragen. Sie kann eine neue Institution wie eine Brückenbank gründen, um die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten der ausgefallenen Institution zu übernehmen, oder sie kann die Vermögenswerte der ausgefallenen Institution an die FDIC in ihrer Eigenschaft als Unternehmen verkaufen oder verpfänden.

Die zwei gängigsten Wege für die FDIC, eine geschlossene Institution aufzulösen und ihre Rolle als Insolvenzverwalter zu erfüllen, sind:

  • Purchase and Assumption Agreement (P&A), bei dem Einlagen (Verbindlichkeiten) von einer offenen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite (Vermögenswerte) der insolventen Bank kauft. Die Vermögenswerte der Bank, die an die FDIC als Empfänger übertragen werden, werden auf verschiedene Weise verkauft und versteigert, einschließlich online und unter Verwendung von Auftragnehmern.
  • Kautionszahlung : Sobald die zuständige Chartering-Behörde die Bank oder Sparkasse schließt, wird die FDIC zum Insolvenzverwalter ernannt. Die FDIC als Versicherer zahlt allen Einlegern des gescheiterten Instituts mit versicherten Geldern den vollen Betrag ihrer versicherten Einlagen. Einleger mit nicht versicherten Geldern und andere allgemeine Gläubiger (z. B. Lieferanten und Dienstleister) des ausgefallenen Instituts erhalten weder eine sofortige noch eine vollständige Rückerstattung; stattdessen stellt ihnen die FDIC als Konkursverwalter Konkursbescheinigungen aus. Ein Konkurszertifikat berechtigt seinen Inhaber zu einem Teil der Sammlungen des Konkursverwalters auf das Vermögen des gescheiterten Instituts.

1991 änderte die FDIC in Übereinstimmung mit der Gesetzgebung ihre Verfahren zur Lösung von Ausfällen, um die Kosten für die Einlagensicherungsfonds zu senken. Die Verfahren erfordern, dass die FDIC von allen möglichen Methoden zur Abwicklung des gescheiterten Instituts die Abwicklungsalternative wählt, die für den Einlagenversicherungsfonds am kostengünstigsten ist. Angebote werden bei der FDIC eingereicht, wo sie überprüft und die Ermittlung der geringsten Kosten vorgenommen wird.

Abwicklungspläne

Um die FDIC bei der Abwicklung einer insolventen Bank zu unterstützen, verlangt die FDIC Pläne, einschließlich der erforderlichen Vorlage eines Abwicklungsplans durch betroffene Institute gemäß dem Dodd-Frank-Gesetz. Zusätzlich zu den im Dodd Frank Act gemäß Abschnitt 165(d) erforderlichen Abwicklungsplänen der Bank Holding Company ("BHC") verlangt die FDIC einen separaten Abwicklungsplan für versicherte Verwahrstellen in den USA ("CIDI") mit Vermögenswerten von 50 Milliarden Dollar oder mehr. Die meisten der größten und komplexesten BHCs unterliegen beiden Regeln, was sie dazu verpflichtet, einen Abwicklungsplan gemäß 165(d) für das BHC einzureichen, der auch das Kerngeschäft des BHC und seine bedeutendsten Tochtergesellschaften (d. h. „wesentliche Unternehmen“) umfasst als ein oder mehrere CIDI-Pläne, abhängig von der Anzahl der US-Banktöchter des BHC, die die 50-Milliarden-Dollar-Vermögensschwelle erreichen.

Am 17. Dezember veröffentlichte die FDIC Leitlinien für die Abwicklungspläne 2015 von CIDIs großer Bankholdinggesellschaften (BHCs). Die Leitlinien schaffen Klarheit darüber, welche Annahmen in den CIDI-Abwicklungsplänen getroffen werden müssen und was in den CIDI-Abwicklungsplänen von 2015 angegangen und analysiert werden muss, einschließlich:

  • Die Annahme, dass das CIDI fehlschlagen muss.
  • Die Ursache für das Scheitern von CIDI muss ein Verlust oder eine Beeinträchtigung des Kerngeschäfts sein.
  • Im Plan ist mindestens eine „Mehrfach-Acquirer-Strategie“ erforderlich.
  • In dem Plan wird eine tiefe Granularität erwartet.
  • Verkaufsstrategien müssen durchführbar sein und durch beträchtliche Käuferdetails unterstützt werden.
  • Eine detaillierte Finanz- und Liquiditätsanalyse ist erforderlich.
  • Wichtige rechtliche Fragen müssen berücksichtigt werden.
  • Auflösungshindernisse müssen angegangen werden.
  • Das CIDI muss zu Beginn der Abwicklung zahlungsunfähig sein.

Vorstand

Der Vorstand ist das leitende Organ der FDIC. Der Vorstand besteht aus fünf Mitgliedern, von denen drei vom Präsidenten der Vereinigten Staaten mit Zustimmung des Senats der Vereinigten Staaten ernannt werden und zwei Mitglieder von Amts wegen . Die drei ernannten Mitglieder haben jeweils eine Amtszeit von sechs Jahren. Nicht mehr als drei Vorstandsmitglieder dürfen derselben politischen Zugehörigkeit angehören.

Der Präsident ernennt mit Zustimmung des Senats auch eines der ernannten Mitglieder zum Vorsitzenden des Vorstands für eine Amtszeit von fünf Jahren und eines der ernannten Mitglieder zum stellvertretenden Vorsitzenden des Vorstands. Die beiden Mitglieder von Amts wegen sind der Comptroller of the Currency und der Direktor des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Ab Januar 2023 waren die Mitglieder des Verwaltungsrats der Federal Deposit Insurance Corporation:

Geschichte

Paniken von 1893 und 1907 und die Weltwirtschaftskrise: 1893–1933

Ohne Einlagensicherung gingen Bankeinleger das Risiko ein, dass ihrer Bank aufgrund von Kreditverlusten oder einem unerwarteten Anstieg der Abhebungen das Bargeld ausgehen könnte, sodass ihnen nur wenige Möglichkeiten blieben, ihr Geld zurückzuerhalten. Der Ausfall einer Bank könnte Verluste und Abhebungsforderungen auf andere verlagern und sich in Panik ausbreiten. Während der Panik von 1893 und 1907 meldeten viele Banken aufgrund von Bankruns Konkurs an. Beide Panik erneut Diskussion über Einlagensicherung. 1893 legte William Jennings Bryan dem Kongress einen Gesetzentwurf vor, der einen nationalen Einlagensicherungsfonds vorschlug. Es wurden keine Maßnahmen ergriffen, da der Gesetzgeber damals der landwirtschaftlichen Depression mehr Aufmerksamkeit schenkte.

Nach 1907 richteten acht Staaten Einlagensicherungsfonds ein. Aufgrund der laxen Regulierung der Banken und der weit verbreiteten Unfähigkeit von Banken, Zweigstellen zu eröffnen, nahmen kleine, lokale Einheitsbanken – oft mit schlechter finanzieller Gesundheit – an Zahl zu, insbesondere in den westlichen und südlichen Bundesstaaten. 1921 gab es in den USA etwa 31.000 Banken. Der Federal Reserve Act enthielt ursprünglich eine Bestimmung für eine landesweite Einlagensicherung, die jedoch vom Repräsentantenhaus aus dem Gesetzentwurf gestrichen wurde . Von 1893 bis zur Gründung der FDIC im Jahr 1933 wurden dem Kongress 150 Gesetzentwürfe vorgelegt, in denen eine Einlagensicherung vorgeschlagen wurde.

Das Problem der Bankeninstabilität war bereits vor Beginn der Weltwirtschaftskrise offensichtlich. Von 1921 bis 1929 kam es zu ungefähr 5.700 Bankzusammenbrüchen, die sich auf ländliche Gebiete konzentrierten. Von 1929 bis 1933 kam es zu fast 10.000 Insolvenzen oder mehr als einem Drittel aller US-Banken. Eine Panik breitete sich im Februar 1933 so schnell aus, dass die meisten Landesregierungen die Schließung aller Banken anordneten.

Gründung der FDIC: 1933

Präsident Franklin Delano Roosevelt unterzeichnet den Banking Act von 1933.

Präsident Franklin D. Roosevelt selbst hatte Zweifel an der Versicherung von Bankeinlagen und sagte: "Wir möchten die Regierung der Vereinigten Staaten nicht für die Fehler und Irrtümer einzelner Banken haftbar machen und in Zukunft eine Prämie für unsolide Bankgeschäfte erheben." Banker lehnten Versicherungen ebenfalls mit dem Argument ab, dass sie ein moralisches Risiko für Banker und Einleger darstellen würden , und prangerten sie sogar als sozialistisch an. Die öffentliche Unterstützung war jedoch überwältigend. Am 16. Juni 1933 unterzeichnete Roosevelt das Bankgesetz von 1933 und schuf damit die FDIC. Der ursprüngliche Plan, der 1934 vom Kongress festgelegt wurde, sah vor, Einzahlungen bis zu 2.500 $ (heute 50.641 $) zu versichern, wobei nach sechs Monaten ein großzügigerer, langfristiger Plan angenommen wurde. Der letztere Plan wurde jedoch für eine Erhöhung der Versicherungsgrenze auf 5.000 USD (heute 101.281 USD) aufgegeben.

Das Bankengesetz von 1933:

  • Gründung der FDIC als vorübergehende Regierungsgesellschaft.
  • Erteilte der FDIC die Befugnis, Banken eine Einlagensicherung anzubieten
  • Gab der FDIC die Befugnis, staatliche Nichtmitgliedsbanken zu regulieren und zu beaufsichtigen
  • Finanzierte die FDIC mit Darlehen in Form von Aktienbeiträgen des Finanzministeriums und der Federal Reserve Banks
  • Erstmals erweiterte Bundesaufsicht auf alle Geschäftsbanken
  • Getrenntes Handels- und Investmentbanking ( Glass-Steagall Act )
  • Banken verboten, Zinsen auf Girokonten zu zahlen
  • Erlaubte Nationalbanken, landesweit Niederlassungen zu haben, wenn dies nach staatlichem Recht zulässig ist.

Das Bankengesetz von 1935 machte die FDIC zu einer ständigen Agentur der Regierung und bot eine dauerhafte Einlagensicherung, die auf dem Niveau von 5.000 USD gehalten wurde.

Historische Versicherungsgrenzen

Bankschild mit Angabe des ursprünglichen Versicherungslimits der FDIC von 2.500 $ im Jahr 1934

Die Versicherungsgrenze pro Einleger wurde im Laufe der Zeit erhöht, um der Inflation Rechnung zu tragen .

  • 1934: 2.500 $
  • 1935: 5.000 $
  • 1950: 10.000 $
  • 1966: 15.000 $
  • 1969: 20.000 $
  • 1974: 40.000 $
  • 1980: 100.000 Dollar
  • 2008: 250.000 $

Der Kongress genehmigte eine vorübergehende Erhöhung der Einlagensicherungsgrenze von 100.000 USD auf 250.000 USD, die vom 3. Oktober 2008 bis zum 31. Dezember 2010 in Kraft war. Am 20. Mai 2009 wurde die vorübergehende Erhöhung bis zum 31. Dezember 2013 verlängert. The Dodd– Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (PL111-203), der am 21. Juli 2010 unterzeichnet wurde, machte die Versicherungsgrenze von 250.000 USD dauerhaft. Darüber hinaus erlaubt das Federal Deposit Insurance Reform Act von 2005 (PL109-171) den Vorständen der FDIC und der National Credit Union Administration (NCUA), die Inflation und andere Faktoren ab 2010 alle fünf Jahre zu berücksichtigen und, falls gerechtfertigt, zu berücksichtigen die Beträge nach einer bestimmten Formel anpassen.

FDIC-versicherte Institutionen dürfen ein Schild anbringen, auf dem die Bedingungen ihrer Versicherung angegeben sind – das heißt, das Limit pro Einleger und die Garantie der Regierung der Vereinigten Staaten. Die FDIC bezeichnet dieses Zeichen als Vertrauenssymbol für Einleger. Als Teil eines Gesetzesbeschlusses von 1987 verabschiedete der Kongress eine Maßnahme, in der es heißt: „Es ist der Sinn des Kongresses, dass er bekräftigen sollte, dass Einlagen bis zu dem gesetzlich vorgeschriebenen Betrag in staatlich versicherten Einlageninstituten durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Vereinigten Staaten gedeckt sind ."

S&L und Bankenkrise der 1980er Jahre

Den ersten großen Test seit der Weltwirtschaftskrise Ende der 1980er und Anfang der 1990er Jahre erlebte die Einlagensicherung des Bundes während der Spar- und Kreditkrise (von der auch Geschäftsbanken und Sparkassen betroffen waren).

Die Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) war gegründet worden, um Einlagen zu versichern, die von Spar- und Kreditinstituten ("S&Ls" oder "Sparkassen" ) gehalten werden. Aufgrund eines Zusammentreffens von Ereignissen war ein Großteil der S&L-Branche zahlungsunfähig, und viele große Banken gerieten ebenfalls in Schwierigkeiten. Die Reserven von FSLIC reichten nicht aus, um die Einleger all der scheiternden Sparsamkeiten auszuzahlen, und gerieten in Insolvenz. FSLIC wurde im August 1989 abgeschafft und durch die Resolution Trust Corporation (RTC) ersetzt. Am 31. Dezember 1995 wurde die RTC mit der FDIC verschmolzen, und die FDIC wurde für die Lösung gescheiterter Sparsamkeiten verantwortlich. Die Aufsicht über die Sparsamkeit wurde in die Verantwortung einer neuen Behörde, des Office of Thrift Supervision, übernommen ( die Kreditgenossenschaften blieben bei der National Credit Union Administration versichert ). Die wichtigsten gesetzgeberischen Reaktionen auf die Krise waren der Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act von 1989 (FIRREA) und der Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act von 1991 (FDICIA). Bundesweit gecharterte Sparsamkeiten werden jetzt vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) und staatlich gecharterte Sparsamkeiten von der FDIC reguliert.

Die endgültige Gesamtsumme aller direkten und indirekten Verluste aus FSLIC- und RTC-Auflösungen betrug schätzungsweise 152,9 Milliarden US-Dollar. Von diesem Gesamtbetrag beliefen sich die Verluste der US-Steuerzahler auf etwa 123,8 Milliarden US-Dollar (81 % der Gesamtkosten).

Als der Bankversicherungsfonds der FDIC 1990 erschöpft war, erhielt er vom Kongress die Genehmigung, Kredite über die Federal Financing Bank (FFB) aufzunehmen. Mit dieser Fazilität nahm die FDIC 15 Milliarden Dollar auf, um den Fonds zu stärken, und zahlte die Schulden bis 1993 zurück.

Globale Finanzkrise

Die FDIC sah sich mit der Finanzkrise 2007–2008 ihrer größten Herausforderung gegenüber . Von 2008 bis 2017 scheiterten insgesamt 528 Mitgliedsinstitute, wobei die jährliche Zahl 2010 mit 157 ihren Höhepunkt erreichte. Dazu gehörten der bisher größte Konkurs, Washington Mutual , und der viertgrößte, IndyMac . Wachovia , eine weitere große Bank, verhinderte auf Drängen der FDIC einen Zusammenbruch durch Fusionsvereinbarungen in letzter Minute. Auf dem Höhepunkt der Krise Ende 2008 schlugen Finanzminister Henry Paulson und die Beamten der US-Notenbank Ben Bernanke und Timothy Geithner vor, dass die FDIC die Schulden des gesamten US-Finanzsektors, einschließlich der Investmentbanken , garantieren sollte . Die Vorsitzende Sheila Bair widersetzte sich, und nach Verhandlungen kündigte die FDIC stattdessen ein temporäres Liquiditätsgarantieprogramm an , das Einlagen und unbesicherte Schuldtitel garantiert, die für tägliche Zahlungen verwendet werden. Um das Vertrauen der Einleger zu fördern, erhöhte der Kongress die Versicherungsgrenze vorübergehend auf 250.000 US-Dollar.

Obwohl die meisten Misserfolge durch Fusionen oder Übernahmen behoben wurden, war der Versicherungsfonds der FDIC Ende 2009 erschöpft. Die größte FDIC-Auszahlung für dieses Jahr war die Pleite der in Florida ansässigen BankUnited FSB, die den Fonds 5,6 Milliarden US-Dollar von 17 Milliarden US-Dollar kostete Anfang des Jahres. Anstatt Kredite bei der FFB oder dem Finanzministerium aufzunehmen, forderte die FDIC von ihren Mitgliedsinstituten drei Jahre Vorausprämien und führte den Fonds mit einem negativen Nettosaldo.

Der Dodd-Frank Act von 2010 schuf neue Befugnisse für die FDIC, um Risiken im Zusammenhang mit systemrelevanten Finanzinstituten anzugehen . Diese Institutionen mussten Abwicklungspläne oder „Patientenverfügungen“ vorlegen, die die FDIC im Falle ihres Scheiterns ausführen würde. Eine neue Abteilung, das Office of Complex Financial Institutions, wurde geschaffen, um diese Verantwortlichkeiten zu verwalten. Das Gesetz machte auch die Erhöhung der Versicherungsgrenze dauerhaft und forderte die FDIC auf, einen Wiederherstellungsplan vorzulegen, wenn der Saldo des Versicherungsfonds unter 1,35 % der versicherten Einlagen fällt. Der Versicherungsfonds kehrte Anfang 2011 zu einem positiven Saldo zurück und erreichte 2018 sein erforderliches Gleichgewicht. In diesem Jahr gab es auch erstmals seit der Krise keine Bankenpleiten mehr.

Liste der Vorsitzenden

Porträt Vorsitzende Semester begonnen Amtszeit beendet
FDIC-Vorsitzender Walter J. Cummings.jpg Walter J. Cummings 11. September 1933 1. Februar 1934
Leo T. Crowley.jpg Leo Crowley 1. Februar 1934 15. Oktober 1945
Delano preston.jpg Preston Delano (Schauspiel) 15. Oktober 1945 5. Januar 1946
Ahorn T. Harl.jpg Ahorn T. Harl 5. Januar 1946 10. Mai 1953
Henry E. Koch.jpg Henry E. Koch 10. Mai 1953 6. September 1957
Gidney ray.jpg Ray M. Gidney (Schauspiel) 6. September 1957 17.09.1957
Jesse P. Wolcott (Kongressabgeordneter von Michigan).jpg Jesse P. Wolcott 17.09.1957 20. Januar 1961
Erle Cocke, Sr.jpg Erle Cocke, Sr. 20. Januar 1961 4. August 1963
Sächsischer Jakobus.jpg James J. Saxon (Schauspiel) 4. August 1963 22. Januar 1964
Joseph W. Barr.jpg Joseph W.Barr 22. Januar 1964 21. April 1965
Kenneth A. Randall.jpg Kenneth A. Randall 21. April 1965 9. März 1970
Camp william.jpg William B. Camp (Schauspiel) 9. März 1970 1. April 1970
Frank Wille.jpg Frank Wille 1. April 1970 16. März 1976
Smith james.jpg James Smith (Schauspiel) 16. März 1976 18. März 1976
Robert E. Barnett.jpg Robert E. Barnett 18. März 1976 1. Juni 1977
George A. LeMaistre.jpg George A. LeMaistre 1. Juni 1977 16. August 1978
Heimann John.jpg John G. Heimann (Schauspiel) 16. August 1978 7. Februar 1979
Porträtfoto des FDIC-Vorsitzenden Irvine H. Sprague.jpg Irvine H. Sprague 7. Februar 1979 2. August 1981
Kein Bild.svg Wilhelm Isaak 3. August 1981 21. Oktober 1985
LewisWilliamSeidman2008.png L.William Seidman 21. Oktober 1985 16. Oktober 1991
Andrew C. Hove, Jr.jpg Andrew C. Hove, Jr. (Schauspiel) 17. Oktober 1991 25. Oktober 1991
FDIC-Vorsitzender William Taylor.jpg William Taylor 25. Oktober 1991 20. August 1992
Andrew C. Hove, Jr.jpg Andrew C. Hove, Jr. (Schauspiel) 20. August 1992 7. Oktober 1994
FDIC-Vorsitzende Donna A. Tanoue.jpg Donna Tanue 26. Mai 1998 11. Juli 2001
John N. Reich.jpg John N. Reich (Schauspiel) 12. Juli 2001 29. August 2001
Donald Powell.jpg Donald E. Powell 29. August 2001 15. November 2005
Martin Grünberg Portrait.jpg Martin J. Grünberg (Schauspiel) 16. November 2005 26. Juni 2006
Sheila Bair.jpg Sheila Bair 26. Juni 2006 8. Juli 2011
Martin Grünberg Portrait.jpg Martin J. Grünberg (Schauspiel) 9. Juli 2011 28. November 2012
Martin Grünberg Portrait.jpg Martin J. Grünberg 29. November 2012 5. Juni 2018
McWilliams-Porträt 2020.jpg Jelena McWilliams 5. Juni 2018 4. Februar 2022
Martin Grünberg Portrait.jpg Martin J. Grünberg (Schauspiel) 5. Februar 2022 5. Januar 2023
Martin Grünberg Portrait.jpg Martin J. Grünberg 5. Januar 2023 Gegenwärtig

Siehe auch

Zugehörige Agenturen und Programme

Anmerkungen

Verweise

Literaturverzeichnis

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