Einlagensicherung - Deposit insurance

Einlagensicherung oder Einlagensicherung ist eine in vielen Ländern eingeführte Maßnahme , um Bankeinleger ganz oder teilweise vor Verlusten zu schützen, die durch die Zahlungsunfähigkeit einer Bank bei Fälligkeit entstehen. Einlagensicherungssysteme sind ein Bestandteil eines Sicherheitsnetzes des Finanzsystems , das die Finanzstabilität fördert.

Überblick

Banken dürfen (und werden in der Regel dazu ermutigt), den größten Teil des bei ihnen eingezahlten Geldes zu verleihen oder anzulegen, anstatt den vollen Betrag zu verwahren (siehe Teilreserve-Banking ). Wenn viele Kreditnehmer einer Bank ihre Kredite nicht bei Fälligkeit zurückzahlen, riskieren die Gläubiger der Bank, einschließlich ihrer Einleger, einen Verlust. Da sie auf Kundeneinlagen angewiesen sind, die kurzfristig oder ohne Vorankündigung abgehoben werden können, sind Banken in finanziellen Schwierigkeiten anfällig für Bank Runs , bei denen Einleger versuchen, Gelder vor einer möglichen Bankinsolvenz schnell abzuheben. Da der Ausfall von Bankinstituten ein breites Spektrum schädlicher Ereignisse auslösen kann, einschließlich wirtschaftlicher Rezessionen, unterhalten die politischen Entscheidungsträger Einlagensicherungssysteme, um die Einleger zu schützen und ihnen die Gewissheit zu geben, dass ihre Gelder nicht gefährdet sind.

Einlagensicherungseinrichtungen sind für den größten Teil der Regierung laufen oder festgelegt und kann oder kann nicht ein Teil eines Landes sein Zentralbank , während einige Unterstützung private Einrichtungen mit der Regierung sind oder ganz privaten Einrichtungen. In einer Reihe von Ländern gibt es mehr als ein Einlagensicherungssystem, darunter Österreich, Kanada ( Ontario & Quebec ), Deutschland, Italien und die Vereinigten Staaten.

Lokale Details

Nach Angaben der IADI haben bis zum 31. Januar 2014 113 Länder eine Form der expliziten Einlagensicherung eingeführt, gegenüber 12 im Jahr 1974. Weitere 41 Länder erwägen die Einführung eines expliziten Einlagensicherungssystems.

Afrika

Zentralafrika

Banken in der Wirtschaftsgemeinschaft der zentralafrikanischen Staaten haben Anspruch auf ein internationales System namens Einlagensicherungsfonds in Zentralafrika (FOGADAC). Obwohl das System gut kapitalisiert ist, müssen noch Details seines Fehlerreaktionsprozesses bestimmt werden.

Südafrika

Ab 2021 hat die South African Reserve Bank die Corporation for Deposit Insurance gegründet, obwohl noch kein Inkrafttreten bekannt gegeben wurde. Das CoDI-Projekt wurde im Einklang mit dem im selben Jahr dem Parlament vorgelegten Gesetz zur Änderung der Finanzsektorgesetze und den 2017 veröffentlichten Diskussionspapieren ins Leben gerufen.

Amerika

Brasilien

In Brasilien wurde die Schaffung einer Einlagensicherung durch die Resolution 2197 von 1995 des Nationalen Währungsrates genehmigt. Dieser Standard schreibt die Schaffung eines Schutzmechanismus für Kreditnehmer gegenüber Finanzinstituten vor, der als „Kreditgarantiefonds“ (FGC) bezeichnet wird. Aktuell ist der FGC durch Beschluss 4222 von 2013 geregelt. Das Fiskalgesetz verbietet die Verwendung öffentlicher Mittel zur Finanzierung der Verluste, wird also ausschließlich durch Pflichtbeiträge der beteiligten Institutionen gebildet. Die Garantie ist auf 250.000 R$ pro Einleger begrenzt. In jüngerer Zeit wurde der Guarantor Credit Union Fund (FGCoop) geschaffen, um die Einleger von Kreditgenossenschaften und Genossenschaftsbanken zu schützen. Als FGC garantiert die FGCoop bis zu R$ 250.000 und besteht aus Pflichtbeiträgen von Genossenschaften und Genossenschaftsbanken.

Kanada

Kanada gründete 1967 die Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC). Sie ähnelt der Federal Deposit Insurance Corporation in den Vereinigten Staaten. Seit 1967 sind 43 Finanzinstitute in Kanada gescheitert und alle waren Mitglieder der CDIC. Seit 1996 gab es keine Ausfälle mehr. Informationen zum kanadischen System finden Sie unter http://www.cdic.ca . Die Versicherung ist auf registrierte Mitgliedsinstitute beschränkt und deckt nur die ersten 100.000 C$ in ganz bestimmten Kontokategorien ab. Kreditgenossenschaften und das caisse populaire- System von Quebec sind nicht föderal versichert, da sie im Rahmen von provinziellen Statuten gegründet und durch provinzielle Versicherungspläne abgesichert sind, die im Allgemeinen dem föderalen Modell folgen. Ab dem 30. April 2020 sind Gelder in Fremdwährung und garantierte Anlagezertifikate mit einer Laufzeit von mehr als 5 Jahren, die bei einem bei der CDIC registrierten Finanzinstitut gehalten werden, versichert. Gelder von in Kanada tätigen ausländischen Banken können je nachdem, ob sie sind Mitglieder der CDIC. Einige Fonds im Registered Retirement Savings Plan oder Registered Retirement Income Fund ihrer Bank sind möglicherweise nicht gedeckt, wenn sie in Investmentfonds angelegt oder in bestimmten Instrumenten wie Schuldverschreibungen von Regierungen oder Unternehmen gehalten werden. Das allgemeine Prinzip besteht darin, angemessene Einlagen und Ersparnisse abzudecken, jedoch keine Einlagen, die bewusst auf Gewinn ausgerichtet sind, wie etwa Investmentfonds oder Aktien.

Die Wurzeln dieser Reform lassen sich bis ins 19. Jahrhundert zurückverfolgen, wie die Finanzprobleme des Oberkanadas von 1866, die nordamerikanische Panik von 1872 und das Scheitern der Toronto Home Bank 1923, das heute von der Casa Loma symbolisiert wird. Historisch gesehen wurde in Kanada das regionale Risiko immer national innerhalb jeder großen Bank verteilt, im Gegensatz zu der ungleichmäßigen Geographie des US-Bankengeschäfts, überlagert mit Spar- und Kreditgeschäften von regionaler oder nationaler Größe, die ihrerseits ihr Risiko über die Anleger verteilen. Im Allgemeinen ist das kanadische Bankensystem gut reguliert, teilweise durch das Office of the Superintendent of Financial Institutions (Canada) , das im Extremfall ein Finanzinstitut schließen kann. Dies und Kanadas strenge Hypothekenvorschriften bedeuten, dass das Risiko von Bankenzusammenbrüchen ähnlich wie in den USA viel weniger wahrscheinlich ist.

Mexiko

In Mexiko ist das Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) die vom Land eingerichtete Einlagensicherung für Kontoinhaber in Mexiko. Sie versichert bis zu 400.000 UDIs ( Unidad de Inversión ), umgerechnet 2.743.209,20 Pesos für jedes Konto (Stand Juli 2021). 1981 sah das Allgemeine Gesetz über Kreditinstitute und Hilfsorganisationen die Einrichtung eines Fonds zum Schutz von Kreditverpflichtungen von Banken vor.

Vereinigte Staaten

Weitere Informationen: Bankenregulierung in den USA § Einlagensicherung

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist der Einlagenversicherer der Vereinigten Staaten. Vor dem Bürgerkrieg und in den 1920er Jahren gab es verschiedene subnationale Einlagensicherungssysteme. Die Vereinigten Staaten waren das zweite Land (nach Tschechoslowakei ) nationaler Einlagensicherung einzuleiten , wenn es die FDIC im Zuge der Bankenkrise 1933 festgestellt , dass die begleitete Große Depression .

Die meisten Kreditgenossenschaften in den Vereinigten Staaten sind durch die National Credit Union Administration (NCUA) versichert, eine separate bundesstaatliche Agentur, während andere auf private Versicherungsvereinbarungen angewiesen sind. Die FDIC und die NCUA versichern jeweils bis zu 250.000 US-Dollar für jeden Eigentümer einer Institution. Unabhängig davon bietet die Securities Investor Protection Corporation begrenzten Vermögensschutz, jedoch keine Versicherung, für die Barmittel und Wertpapiere der Kunden von gescheiterten Anlagevermittlungen.

In Massachusetts versichert der Depositors Insurance Fund (DIF) Einlagen, die die FDIC-Grenzen überschreiten, bei staatlich anerkannten Sparkassen.

europäische Union

Die Richtlinie 94/19/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 30. Mai 1994 über Einlagensicherungssysteme schreibt vor, dass alle Mitgliedstaaten für mindestens 90 % des eingezahlten Betrags bis zu mindestens 20.000 Euro pro . über ein Einlagensicherungssystem verfügen Person. Am 7. Oktober 2008 beschloss das Ecofin- Treffen der EU-Finanzminister, den Mindestbetrag auf 50.000 zu erhöhen. Zeitpläne und Einzelheiten zu den Verfahren für die Umsetzung, die wahrscheinlich eine nationale Angelegenheit der Mitgliedstaaten sein wird, waren nicht sofort verfügbar. Der erhöhte Betrag folgte dem Schritt Irlands im September 2008, seine Einlagensicherung auf einen unbegrenzten Betrag zu erhöhen. Viele andere EU-Länder, angefangen mit dem Vereinigten Königreich, reagierten mit einer Erhöhung der Obergrenze, um zu verhindern, dass Menschen Ersparnisse an irische Banken überweisen.

Im November 2007 wurde von der EU ein umfassender Bericht mit einer Beschreibung und einem Vergleich jedes Versicherungsgarantiesystems für alle EU-Mitgliedstaaten veröffentlicht. Der Bericht kam zu dem Schluss, dass viele der Regelungen die Gewährung von Garantien auf Privatkunden beschränkt hatten, in der Regel Privatpersonen, obwohl auch kleine oder mittlere Unternehmen (KMU) manchmal in die Kategorie des Einzelhandels eingeordnet wurden. Nicht alle Systeme gelten für Großkunden mit dem Argument, dass letztere oft besser in der Lage sind als Privatkunden, die finanziellen Risiken bestimmter Unternehmen einzuschätzen, mit denen sie zusammenarbeiten oder ihr Risiko durch den Einsatz mehrerer Finanzbanken/ Institute. Der Bericht empfiehlt, diese Praxis beizubehalten, da die Beschränkung der Regelung auf „Kleinkunden (ohne/einschl. KMU)“ dazu beiträgt, die Kosten der Regelung zu senken, aber auch dazu beiträgt, die verfügbaren Mittel für diejenigen zu erhöhen, die die Garantie tatsächlich benötigen wenn es zum Schutz der Anspruchsteller aktiviert wird.

Nach Land

Im Oktober 2008 haben viele Länder der EU die Deckungssumme ihrer Einlagensicherungssysteme erhöht. Da diese Beträge in der Regel gesetzlich verankert sind, dauerte es eine gewisse Verzögerung, bis die neuen Beträge formell gültig wurden. [6]

Land Coverage
Grenze 		Abdeckung Gültig
seit 		Einlagenversicherungsorganisation

Kommentare und vorherige Beträge
Belgien 100.000 € (*) 100% Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Protection Fund Vorher 20.000 € vor 2009.
Bulgarien 100.000 € 100% 31. Dezember 2010 Bulgarischer Einlagensicherungsfonds 51.129 € mit Wirkung zum 15. April 1998
Erhöhung des Betrags auf 196 000 BGN (100.000 €) mit Wirkung zum 31. Dezember 2010. Artikel 23 Absatz 7 des Gesetzes über die Bankeinlagensicherung sieht vor, dass der Garantiebetrag für Fremdwährungseinlagen in bulgarischen Lew (BGN) ausgezahlt wird. berechnet mit dem Wechselkurs der Bulgarischen Nationalbank am ersten Tag der Auszahlung der garantierten Einlagen.
Kroatien 100.000 € 100% 1. Juli 2013 Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Staatliche Agentur für Einlagensicherung und Bankenabwicklung 100 % der ersten 30.000 HRK und 75 % zwischen 30.000 und 50.000 mit Wirkung zum 20. Juni 1997.
Erhöhung des Betrags auf 100.000 HRK zum 1. Juli 1998
Erhöhung des Betrags auf 400.000 zum 15. Oktober 2008.
Zypern 100.000 € 100% September 2000 Einlagensicherungssystem
Tschechien 100.000 € 100% Einlagensicherungsfonds 90 % von 25.000 EUR ab 2002
100 % Deckung und Erhöhung auf 50.000 EUR ab 2008.
Kreditgenossenschaften sind seit 2006 versichert.
Dänemark 750.000 DKK 100% 30. September 2010 Garantifonden for indskydere og investorer - Der Garantiefonds für Einleger und Anleger Für den Zweijahreszeitraum vom 5. Oktober 2008 bis 30. September 2010 wurde eine unbefristete staatliche Einlagensicherung hinzugefügt.
Finnland 100.000 € 100% 1. Januar 2011 Behörde für Finanzstabilität 100 % versichert bis 25.000 EUR ab 1998.
Erhöhung der Höhe auf 50.000 EUR ab 8. Oktober 2008
Frankreich 100.000 € 100% 25. Juni 1999 Fonds de Garantie des Dépôts (FDG) Nach der Änderung der irischen Gesetzgebung zur unbegrenzten Staatsgarantie und der deutschen Ankündigung der unbegrenzten Unterstützung erklärte der französische Präsident am 13. Oktober 2008 in einer Rede, die auf der offiziellen Website des Landes veröffentlicht wurde : "Die Regierung wird keine französische Bank ausfallen lassen". , www.gouvernement.fr. Dieses politische Engagement hat bisher gehalten (Rettung der französisch-belgischen Bank DEXIA)
Deutschland 100.000 € 100% 1. Januar 2011
  • Privatbanken: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)
  • Öffentliche Banken: VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbH
  • Maklerunternehmen: Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)
 Die 4 Bankenverbände betreiben freiwillige Zusatzbürgschaftssysteme, die über den europäischen Mindestbetrag von 100.000 Euro hinausgehen.
B. für BdB-Mitgliedsbanken: „Die Sicherungsobergrenze für jeden Gläubiger beträgt 30 % des haftenden Eigenkapitals der Bank...“

Im Oktober 2008 wurde eine unbefristete Staatsbürgschaft angekündigt (und im Juli 2009 verlängert). Die rechtlichen Details sind dennoch unklar. "Es ist eine politische Erklärung", sagte Torsten Albig .
Griechenland 100.000 € 100% Oktober 2008 War 20.000 EUR, erhöht im Oktober 2008
Ungarn 100.000 € 100% Nationaler Einlagensicherungsfonds (NDIF)
Irland 100.000 € 100% Das Einlagensicherungssystem (DGS) Das Einlagensicherungssystem (DGS) schützt Einleger, falls eine von der irischen Zentralbank zugelassene Bank, Bausparkasse oder Kreditgenossenschaft nicht in der Lage ist, Einlagen zurückzuzahlen. Einlagen bis 100.000 € pro Person und Institution sind geschützt. Das Einlagensicherungssystem ist verpflichtet, innerhalb von 20 Arbeitstagen nach Ausfall eines Kreditinstituts eine Entschädigung an ordnungsgemäß als berechtigt nachgewiesene Einleger zu zahlen. [7]
Italien 100.000 € 100% 24. März 2011 (gültig ab 7. Mai 2011) Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo 		Der Betrag verringerte sich von 103.291,38 EUR (200.000.000 ITL).
Lettland 100.000 € 100% 1. Januar 2011
Litauen 100.000 € 100% Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas" Zuvor (seit 2002) die Versicherungssumme LTL 45.000 (EUR 13.032); 2008 wurde sie auf 100 % der Einlagen bis 20.000 EUR erhöht. 2009 wurde die Grenze auf 100.000 Euro angehoben.
Luxemburg 100.000 € 100% Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) Zuvor betrug die Versicherungssumme 20.000 Euro. 2009 wurde die Grenze auf 100.000 Euro angehoben.
Malta 100.000 € 100% 21. November 2003 Einlegerentschädigungssystem Das maltesische Einlegerentschädigungssystem wird von einem Verwaltungsausschuss verwaltet, der von der maltesischen Finanzdienstleistungsbehörde (der einzigen Regulierungsbehörde für Finanzdienstleistungen in Malta) ernannt wird. Der Ausschuss setzt sich aus Vertretern der MFSA, der Zentralbank von Malta, Wertpapierfirmen, Banken und Kunden zusammen.
Niederlande 100.000 € 100% 7. Oktober 2008 Depositogarantiestelsel Vor dem 7. Oktober 2008 betrug die Deckung 100 % der ersten 20.000 €, 90 % der nächsten 20.000 € (daher eine Entschädigung von bis zu 38.000 €).
Polen 100.000 EUR (entsprechender Betrag in PLN ) 100% 30. Dezember 2010 Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) Am 30. Dezember 2010 von 50.000 EUR erhobener Betrag
Portugal 100.000 € 100% November 2008 Fundo de Garantia de Depósitos Im November 2008 von 25.000 EUR auf 100.000 EUR angehobener Betrag.
Bestimmungen des Gesetzesdekrets Artikel 166 besagt: „Gemäß Artikel 12 des Gesetzesdekrets Nr. 211 – A/2008 vom 3. November 2008 beträgt die Grenze bis zum 31. Dezember 2011 von 25.000 € auf 100.000 € erhöht werden". Artikel 2 des Gesetzesdekrets Nr. 119/2011 legt die Grenze von 100.000 € als dauerhaft fest
Slowakei 100.000 € 100% 1. November 2008 Einlagensicherungsfonds Kreditgenossenschaften sind nicht versichert.
Slowenien 100.000 € 100% 28. Juli 2010 Slowenisch : Banka Slovenije , die Zentralbank der Republik Slowenien
Die Bank von Slowenien trat 2007 dem Eurosystem bei, als der Euro den Tolar ablöste .
Spanien 100.000 € 100% 11. Oktober 2008 Fondo de Garantía de Depósitos Davor waren es 20.000 €. Seit 2011 gibt es einen einheitlichen Fonds für Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken.
Schweden 950.000 SEK 100% 31. Dezember 2010 Schwedisches Staatsschuldenamt Das Einzahlungslimit wurde am 1. Juli 2016 auf 950.000 SEK geändert, was damals auf etwa 100.000 EUR geschätzt wurde.

Fußnote: (*) Gemäß Art. Gemäß 7 (1a) der Richtlinie 94/19/EG sollten alle EU-Mitgliedstaaten den Betrag zum 31. Dezember 2010 auf 100.000 EUR erhöhen. Dies ist in allen EU-Ländern der Fall. Für Länder mit Nicht-EURO-Währung liegen die Obergrenzen nahe bei 100.000 EUR, zB in Dänemark DKK 750.000, was je nach EUR-DKK-Kurs nahe an dieser Grenze liegt.

Rest von Europa

Albanien

Die Einlagensicherung in Albanien wird von der albanischen Einlagenversicherungsagentur ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) abgewickelt und deckt Einlagen bis zu einem Höchstbetrag von 2.500.000 ALL (rund 23.000 US-Dollar) ab.

Andorra

Die Einlagensicherung in Andorra wird vom Institut Nacional Andorrà de Finances abgewickelt und deckt Einlagen bis zu einem Höchstbetrag von 100.000 EUR von natürlichen und juristischen Personen unabhängig von ihrer Nationalität oder ihrem Wohnsitz ab.

Weißrussland

Die Einlagensicherung in Weißrussland wird von der Agentur für Einlagenausgleich ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) abgewickelt und deckt 100 % der Einlagen ab, jedoch nur die Einlagen von Einzelpersonen, nicht von Organisationen.

Island

Die Einlagensicherung in Island wird vom Einlagen- und Anlegergarantiefonds ( Tryggingarsjóður ) abgewickelt und deckt einen Mindestbetrag von 20.887 Euro. Der Fonds reichte jedoch bei weitem nicht aus, um die Bankenpleiten der isländischen Finanzkrise 2008–2012 , insbesondere Icesave , abzudecken . Dieser Fall zeigt die Grenzen der Einlagensicherung beim Schutz vor systemischem Versagen (im Gegensatz zum Zusammenbruch einer einzelnen Bank oder eines anderen Instituts), insbesondere wenn ein kleines Land internationalen Kunden Bankgeschäfte anbietet.

Liechtenstein

Die Einlagensicherung in Liechtenstein wird vom Liechtensteinischen Bankenverband abgewickelt und deckt Einlagen bis CHF 100'000.- ab.

Monaco

In Monaco tätige Banken nehmen zu den gleichen Bedingungen wie französische Banken am französischen Einlagensicherungssystem (dh dem Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) teil.

Norwegen

Die Einlagensicherung in Norwegen wird durch den Garantiefonds der norwegischen Banken ( Bankenes sikringsfond ) abgewickelt und deckt Einlagen bis zu 2 Millionen NOK .

Russland

Russland Einlagensicherungsgesetz im Dezember 2003 in Kraft gesetzt und die nationale etablierte Einlagenversicherungsagentur (DIA) im Jahr 2004. Bis zum Jahr 2004 das russische Bankensystem wurde aufgeteilt: Verpflichtungen der staatliche Sberbank gesetzlich garantiert wurden, während andere Bänke nicht in jedem versichert waren Weise, einen unfairen Vorteil für die Sberbank zu schaffen. Das Gesetz betrifft nur Einlagen von Privatpersonen. Die maximale Entschädigung ist auf 1.400.000 Rubel begrenzt (entspricht etwa 21.800 US-Dollar oder 19.500 Euro zum Wechselkurs vom September 2016). Im Januar 2008 überstiegen die DIA-Mittel 68 Milliarden Rubel (2,8 Milliarden US-Dollar). Im Jahr 2007 gab es 15 "versicherte Ereignisse" (Konkursfälle mit DIA-Intervention) mit einer Auszahlung von 350 Millionen Rubel.

Die Agentur ist als staatliches Unternehmen gegründet und wird gemeinsam von der Zentralbank und der russischen Regierung verwaltet . Die DIA-Mitgliedschaft ist zwingende Voraussetzung für jede Bank, die mit dem Geld privater Investoren operiert. Die russische Zentralbank nutzte die Aufnahme von Banken in das DIA-System, um unsolide Banken und Geldwäscher auszusortieren . Die Ermordung von Andrey Kozlov , dem für die Zulassung der DIA zuständigen Zentralbankchef, stand in direktem Zusammenhang mit seiner kompromisslosen Haltung gegenüber Geldwäschern.

San Marino

Die Einlagensicherung in San Marino wird von der Zentralbank von San Marino abgewickelt und deckt Einlagen bis zu 50.000 EUR ab.

Schweiz

Die Schweiz verfügt über ein privat betriebenes Einlagensicherungssystem namens Einlagensicherung der Schweizer Banken und Effektenhändler. Sie garantiert bis zu CHF 100'000 pro Bankkunde pro Bank. Die Mitgliedschaft ist obligatorisch für alle Banken und Effektenhändler, die der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) unterstellt sind.

Sie hatte 1993 beim Konkurs der Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun, Einleger abgesichert. Die nächsten Fälle ereigneten sich 2007 mit der Liquidation der AB FIN SA (einem Effektenhändler) in Lugano und der Kauphting (Luxembourg) SA, Niederlassung Genf, die am 9. Oktober 2008 geschlossen wurde. Kunden dieser Bank erhielten die Zahlungen (damals bis CHF 30 000 pro Kunde) innerhalb von drei Wochen.

Truthahn

Einlagensicherung in der Türkei wird durch gehandhabt Einlagensicherungsfonds ( tasarruf Mevduatı Sigorta fonu ) und deckt maximal 100.000 TL. (Ca.. $ 15.000)

Ukraine

Das Einlagensicherungssystem in der Ukraine funktioniert gemäß dem Gesetz der Ukraine „Über das Einlagensicherungssystem für Haushalte“ vom 23. Februar 2012, Ref. Nummer 4452-VI. und deckt Einlagen bis zu 200.000 UAH (ca. 7.550 US-Dollar oder 6.660 Euro zu Kursen vom September 2016).

Vereinigtes Königreich

Einlagen im Vereinigten Königreich sind durch das Financial Services Compensation Scheme geschützt , das Verluste von bis zu 85.000 GBP pro Konto oder bis zu 170.000 GBP für Gemeinschaftskonten abdeckt. Das Programm wird durch eine Abgabe finanziert, die von Finanzdienstleistungsunternehmen, die Mitglieder der Financial Conduct Authority und der Prudential Regulation Authority sind, im Verhältnis zur Anzahl der von ihnen gehaltenen geschützten Einlagen entrichtet wird .

Britische Inseln Offshore

Als Reaktion auf die Finanzkrise im Jahr 2008 führten sowohl Guernsey als auch Jersey Einlagenausgleichssysteme ein. Das Guernsey-Programm wurde im November 2008 in Kraft gesetzt und bietet eine Entschädigung von bis zu 50.000 GBP pro Einleger, vorbehaltlich einer Gesamtobergrenze von 100 Millionen GBP in einem Fünfjahreszeitraum. Die Regelung gilt nicht für Unternehmenskonten oder, mit kleinen Ausnahmen, für Treuhandkonten. Das Jersey-System wurde im November 2009 erlassen und bietet ein ähnliches Schutzniveau.

Das Versicherungssystem für Bankeinleger der Isle of Man wurde 1991 eingeführt, um 75 Prozent der ersten 15.000 GBP pro Einleger und Bank abzudecken, aber es war die Beschlagnahme der Kaupthing Bank hf in Island durch die krisengeschüttelte isländische Regierung im Oktober 2008 nach dem Vereinigten Königreich die Handelslizenz der britischen Kaupthing-Tochter ausgesetzt, die eine radikale Revision der Einlagensicherung auf der Isle of Man erzwang. Kaupthing Singer und Friedlander (Isle of Man) Ltd. konnten die von Kaupthing hf in Island oder Kaupthings britischer Tochtergesellschaft gehaltenen Reserven nicht sichern, um Kundenabhebungen zu erleichtern aufgewickelt werden. Die Regierung der Isle of Man berief eine Dringlichkeitssitzung des Tynwald-Parlaments ein, das einstimmig dafür stimmte, das Entschädigungssystem für die Einleger der Isle of Man an das neu erweiterte System im Vereinigten Königreich anzupassen und mit sofortiger Wirkung 100 Prozent der ersten 50.000 Pfund zu garantieren pro Einleger pro Bank und Prüfung von Änderungen für die spätere Aufnahme in das System der Unternehmens- und Wohltätigkeitskonten. Die Regierung der Isle of Man drängte auch die isländische Regierung, die unwiderrufliche und verbindliche Garantie von Kaupthing hf für alle Einlegergelder von Kaupthing, Singer und Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Ozeanien

Australien

Der letzte Bankzusammenbruch, bei dem australische Einleger Geld verloren (und dann nur einen minimalen Betrag), war der einer Handelsbank, der Primary Producers Bank of Australia, im Jahr 1931 (Fitz-Gibbon und Gizycki 2001). Seit den frühen 1930er Jahren wurden Probleme des Bankensektors ohne Verluste für die Einleger gelöst.

Als Teil der Reaktion auf die Finanzkrise von 2008 hat Australien am 12. Oktober 2008 das Financial Claims Scheme (FCS) eingerichtet, um im Falle des Versagens eines ADI eine staatliche Garantie für 100 % aller Einlagen bei ADIs für drei Jahre bereitzustellen . Dieser wurde anschließend auf maximal 1 Million US-Dollar pro Einleger pro ADI reduziert. Diese Maßnahme erfolgte zusätzlich zu den Mandaten von APRA und ASIC, australische zugelassene Einlageninstitute (ADIs), einschließlich Banken, zu überwachen , um sicherzustellen, dass ihre Risiken die Sicherheit der Einlegergelder nicht gefährden. Im Rahmen des Programms wurde Australien als privates US-Unternehmen registriert . Ab dem 1. Februar 2012 wurde die Garantie auf 250.000 USD pro Kunde und ADI-Gruppe reduziert. Die Garantie gilt auch für Banken in ausländischem Besitz, jedoch nur für Einlagenkonten in Australien und nur mit Geldern in australischen Dollar.

Das australische Staatsgarantiesystem für große Einlagen und Großhandelsfinanzierung endete 2015.

Neuseeland

Neuseeland kündigte am 12. Oktober 2008 das Crown Retail Deposit Guarantee Scheme an , ein Opt-in-Programm für Privatkundeneinlagen. Eine Verlängerung des Programms wurde am 25. August 2009 angekündigt und lief bis zum 31. Dezember 2011. Ab 1. Januar 2012 bank Einlagen in Neuseeland werden nicht von der Regierung geschützt.

Asien

Bangladesch

In Bangladesch wurde 1984 mit der „Einlagensicherungsverordnung 1984“ erstmals ein Einlagensicherungssystem eingeführt. Im Juli 2007 wurde die Verordnung durch ein vom Parlament verabschiedetes Gesetz mit dem Namen "The Bank Deposit Insurance Act 2000", das derzeit das Einlagenversicherungssystem in Bangladesch verwaltet, aufgehoben. Gemäß dem Gesetz ist die Bangladesh Bank berechtigt, einen Fonds namens „Deposit Insurance Trust Fund (DITF)“ zu betreiben. Die DITF wird von einem Kuratorium verwaltet und verwaltet. Im Falle der Liquidation einer versicherten Bank wird jedem Einleger der Bank ein Betrag von bis zu 100.000 BDT gemäß "The Bank Deposit Insurance Act 2000" ausgezahlt.

China

China hat kürzlich vorläufige Vorschläge für ein Bankeinlagensicherungssystem vorgelegt, das schließlich alle einzelnen Bankkonten für bis zu 81.000 US-Dollar abdecken wird. Da die überwiegende Mehrheit der chinesischen Sparer weit weniger als das Maximum hält, und die Zentralbank hat berechnet, dass 99,6% der Einleger vollständig geschützt sind. Der Plan soll im Januar 2015 in Kraft treten und soll von chinesischen Beamten die Sicherheit erhöhen und den Kunden helfen, Risiken besser einzuschätzen und die Finanzstabilität des Landes im Krisenfall zu schützen. China verfügt über eine der größten Einlagenbasen der Welt und im Oktober beliefen sich die Bankeinlagen auf rund 18,2 Billionen US-Dollar.

Indien

Indien führte 1962 die Einlagenversicherung ein. Die Einlagenversicherungsgesellschaft nahm ihre Tätigkeit am 1. Januar 1962 unter der Ägide der Reserve Bank of India (RBI) auf. 1971 wurde eine weitere Institution gegründet, die Credit Guarantee Corporation of India Ltd. (CGCI). 1978 wurden die DIC und die CGCI zur Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC) fusioniert. Die Einlagenversicherung wurde von 100.000 (ein Lakh Rupien, ca. ca. 6.625 USD (Stand März 2020) im Jahr 2020.

Hongkong

Das Hong Kong Deposit Protection Board ist eine unabhängige und gesetzlich vorgeschriebene Institution, die gegründet wurde, um den Betrieb des Einlagensicherungssystems zu verwalten und zu beaufsichtigen. Der maximale Einlagensicherungsbetrag betrug im Jahr 2006 (als das Hongkonger Einlagensicherungsgremium eingerichtet wurde) 100.000 HK$, jetzt ist er auf 500.000 HK$ (oder den Gegenwert in RMB oder einer anderen Fremdwährung) begrenzt.

Japan

Die 1971 gegründete Deposit Insurance Corporation of Japan mit Sitz in Tokio übernimmt diese Funktion für andere Institute als landwirtschaftliche und Fischereigenossenschaften. Für Landwirtschaft und Fischerei kooperativer und Norinchukin , Landwirtschaft und Fischerei Co-operative Einsparungen Insurance Corporation  [ ja ] überwacht diese.

Malaysia

Malaysia führte im September 2005 sein Einlagenversicherungssystem ein. Die Malaysia Deposit Insurance Corporation (MDIC) ( malaiisch : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) ist eine Körperschaft des Rechts nach dem Malaysia Deposit Insurance Corporation Act ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Alle kommerziellen und islamischen Banken, einschließlich ausländischer Banken, die in Malaysia tätig sind, sind obligatorische Mitgliedsinstitute von PIDM. Die maximale Deckungsgrenze beträgt RM250.000 pro Einleger pro Mitgliedsinstitut. Islamische Konten , Gemeinschaftskonten , Treuhandkonten und Konten von Einzelunternehmen, Personengesellschaften oder Berufsausübenden sind bis zur Grenze von RM250.000 separat versichert.

PIDM hat auch den Auftrag, Anreize für ein solides Risikomanagement im Finanzsystem zu setzen sowie die Stabilität des Finanzsystems zu fördern und zu dieser beizutragen.

Weitere Informationen zu MDIC finden Sie auf der Website von MDIC unter http://www.pidm.gov.my

Mongolei

Während der globalen Finanzkrise 2007 hat die Mongolei eine Pauschalgarantie zum Schutz aller Bankeinlagen gewährt. Damals war die Garantiedeckung 1,7-mal höher als der Staatshaushalt des Landes.

Am 10. Januar 2013 verabschiedete das Parlament der Mongolei das Gesetz über die Versicherung von Bankeinlagen, das ein obligatorisches Versicherungssystem zum Schutz von Bankguthaben einführt.

Philippinen

Einlagen auf den Philippinen bis zu 500.000 PHP werden von der Philippine Deposit Insurance Corporation [PDIC] gedeckt. Es wurde aus der bisherigen Versicherungsdeckung von PHP 250.000 erhoben.

Singapur

Einlagen in Singapur werden von der Singapore Deposit Insurance Corporation [SDIC] bis zu einem Höchstbetrag von 75.000 USD pro Bank oder Finanzgesellschaft für jeden einzelnen Einleger gedeckt.

Südkorea

Südkorea deckt Bankeinlagen der Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC) bis zu maximal 50 Millionen Won pro Bank pro Person ab. Die 1996 kurz vor der ostasiatischen Finanzkrise 1997 gegründete KDIC hat ihre Leistungsfähigkeit durch die Krise bewiesen und ihre Kapazitäten im Laufe der Jahre sukzessive ausgebaut.

Einlagen an südkoreanische Kreditgenossenschaften werden nicht von KDIC abgedeckt, aber die Korean Federation of Credit Cooperatives (KFCC) und die National Credit Union Federation of Korea (NCUFK) regulieren ihre jeweiligen Mitglieder und decken Einlagen in derselben Höhe ab, die von KDIC abgedeckt werden.

Taiwan

Einlagen in Taiwan bis zu 3.000.000 NT$ werden von der Central Deposit Insurance Corporation gedeckt. Es wurde aus der vorherigen Versicherungsdeckung von 1.500.000 NT$ aufgebracht. (oder Äquivalent in Dollar oder einer anderen Fremdwährung).

Thailand

Das vollständige Einlagensicherungssystem wurde in Thailand durch die Einrichtung der Einlagensicherungsbehörde (DPA) am 11. August 2008 gemäß dem Einlagensicherungsgesetz BE 2551 eingeführt. Die gesetzlich festgelegten Ziele der Agentur sind die Einlagensicherung im Finanzinstitutssystem, Verwaltung von Instituten, die der Kontrolle nach dem Finanzinstitutsgewerbegesetz unterliegen, und Liquidation von Finanzinstituten, deren Bewilligung entzogen wurde. Die Einlagen in Thailand waren bis zum 10. August 2011 vollständig garantiert. Vom 11. August 2011 bis zum 10. August 2012 sank die Deckung auf 50 Millionen Baht pro Einleger und Bank. Seitdem ist die Deckung auf eine Million THB pro Einleger pro Bank beschränkt.

Kritikpunkte

Kritiker der Einlagensicherung behaupten, dass die Systeme ein Moral-Hazard- Problem darstellen, das sowohl Einleger als auch Banken dazu ermutigt, übermäßige Risiken einzugehen. Ohne Einlagensicherung würden die Banken umsichtig um Einlagen konkurrieren, da die Einleger sichere Banken gegenüber riskanten Banken bevorzugen würden, um ihr Geld zu schützen. Mit der Einlagensicherung können Banken zu hohe Risiken eingehen, da die Einleger nicht um die Sicherheit ihrer Einlagen fürchten und ihr Geld daher nicht zu sichereren Banken transferieren. Die Risiken werden von allen Banken geteilt, ob sicher oder riskant.

Wenn die Einlagensicherung von einem anderen Unternehmen oder einer anderen Gesellschaft angeboten wird, wie bei anderen Versicherungsverträgen, besteht die Vermutung, dass die Versicherungsgesellschaft entweder höhere Sätze berechnet oder sich weigern würde, Banken mit extrem riskantem Verhalten abzusichern, was nicht nur das Problem des Moral Hazard löst reduziert aber auch das Risiko eines Bank Runs.

Der Bibby-Plan, der das Problem des moralischen Risikos vermeidet, aber dennoch Bank Runs verhindert, sieht vor, dass der Staat eine Einlagensicherung anbietet, wobei die Banken dem Staat regelmäßige Prämien zahlen, die dem Umfang der Einlagensicherung entsprechen. Die Höhe der Einlagensicherung kann den Banken und dem inhärenten Risiko der jeweiligen Bank überlassen werden. Der Plan würde eine gewisse Differenzierung zwischen den Banken hinsichtlich des Anlagerisikos und des angebotenen Versicherungsumfangs ermöglichen.

Siehe auch

Verweise

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