Offenes Banking - Open banking
Open Banking ist ein Finanzdienstleistungsbegriff als Teil der Finanztechnologie , der sich bezieht auf:
- Die Verwendung offener APIs , die es Drittentwicklern ermöglichen, Anwendungen und Dienste rund um das Finanzinstitut zu erstellen.
- Höhere finanzielle Transparenzoptionen für Kontoinhaber, die von offenen Daten bis hin zu privaten Daten reichen .
- Die Verwendung von Open-Source- Technologie, um das oben Genannte zu erreichen.
Open Banking als Konzept könnte als Unterart des Open-Innovation- Konzepts betrachtet werden, ein Begriff, der von Henry Chesbrough gefördert wurde . Damit verbunden ist ein Wandel in der Einstellung zum Thema Dateneigentum, der durch Vorschriften wie die DSGVO und Konzepte wie die Open-Data- Bewegung veranschaulicht wird . Die Banken werden zu Finanzdienstleistungsplattformen, technisch umgesetzt durch ein Banking as a Service -Konzept.
Geschichte
Im Oktober 2015 hat das Europäische Parlament eine überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie , bekannt als PSD2 , verabschiedet . Die neuen Regelungen sollen die Entwicklung und Nutzung innovativer Online- und Mobile-Zahlungen durch Open Banking fördern.
Die Unterstützung für das Konzept ist nicht einstimmig. Mick McAteer vom britischen Financial Inclusion Centre ist der Meinung, dass nur technisch versierte Menschen davon profitieren werden. Er sagt, Open Banking sei "eine dumme Idee", die zu mehr finanzieller Ausgrenzung für Geringverdiener führen werde. Er sagt, es sei naiv von den Regulierungsbehörden zu erwarten, dass Verbraucher ihre Daten besitzen und von Banken bessere Geschäfte machen können, und weist auf die Gefahr hin, dass Verbraucher ausgenutzt werden, entweder durch Unternehmen, die neue Arten von teuren Zahltagdarlehen anbieten, oder durch Missbrauch von Daten und persönliche Informationen, die Personen an Orten wie sozialen Medien preisgegeben haben .
Vereinigtes Königreich
Wettbewerbsintervention
Im August 2016 erließ die britische Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (CMA) ein Urteil, das die neun größten britischen Banken – HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds und Nationwide – aufforderte , erlauben lizenzierten Startups direkten Zugriff auf ihre Daten bis auf die Ebene der Transaktionskontotransaktionen.
Die Richtlinie trat am 13. Januar 2018 in Kraft und verwendet Standards und Systeme, die von Open Banking Limited, einer speziell für diese Aufgabe geschaffenen Non-Profit-Organisation, entwickelt wurden. Die Durchsetzung liegt jedoch bei der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde . Für den Verbraucherschutz ist die Financial Conduct Authority (FCA) (für Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienste gemäß PSD2-Richtlinie) bzw. das Information Commissioner's Office (für Daten) zuständig.
Die CMA- Richtlinie gilt nur für die neun größten Banken und arbeitet parallel zu den breiteren PSD2- Regeln, die für alle Zahlungskontoanbieter gelten.
Annahme
Ab Januar 2020 sind 202 FCA-regulierte Anbieter im Open Banking eingeschrieben. Viele von ihnen bieten Finanz-Apps an, die bei der Verwaltung von Finanzen helfen, und auch Verbraucherkreditfirmen, die Open Banking verwenden, um auf Kontoinformationen für Erschwinglichkeitsprüfungen und Verifizierungen zuzugreifen.
Vereinigte Staaten
Die Organisation Financial Data Exchange (FDX) wurde 2018 als gemeinnütziges Konsortium gegründet, das Ende 2018 damit begann, Mitglieder aus der Fintech- und Bankengemeinschaft zu gewinnen. Die Gruppe besteht aus den größten Finanzinstituten sowie Aggregatoren und Fintechs. Die Gründer versuchten, einen gemeinsamen technischen Standard zu schaffen, um einen sicheren, von Verbrauchern genehmigten Datenaustausch für Finanzdaten zu ermöglichen, was das erste Signal dafür war, dass die USA so etwas wie Open Banking verfolgen würden. FDX zielt darauf ab, einen gemeinsamen, gemeinsamen Standard für Open Banking durch einen marktorientierten Ansatz zu etablieren, wobei die Idee darin besteht, mit den verschiedenen Marktteilnehmern in Kontakt zu treten und einen Konsortialansatz ähnlich wie Bluetooth zu verwenden .
Die Gruppe verfolgt fünf Kernprinzipien:
1) Kontrolle: Der Verbraucher sollte die Kontrolle darüber haben, wie, wo und wie lange seine Finanzdaten verwendet werden. 2) Zugriff: Der Verbraucher sollte jederzeit und über alle Kontoarten hinweg Zugriff auf seine Finanzdaten haben. 3) Transparenz: Dritte sollten transparent sein, wie sie die Finanzdaten eines Verbrauchers verwenden. 4) Rückverfolgbarkeit: Verbraucher sollten in der Lage sein, die Routen der Daten entlang des Datenaustauschnetzwerks zu verfolgen. 5) Sicherheit: Die Finanzdaten des Verbrauchers sollten immer mit sicheren Verbindungen und vertrauenswürdigen Parteien geschützt werden.
Open Banking in den Vereinigten Staaten wurde zu einem heißen Thema mit der Biden Executive Order, die den Wunsch der Regierung zeigt, eine robuste 1033-Regelung zu nutzen. Der Dodd-Frank Act schreibt vor, dass Verbraucher das Recht auf ihre eigenen Finanzdaten haben und beispielsweise über Finanzanwendungen darauf zugreifen können, unabhängig davon, ob sich die Anwendung im Hause des Dateninhabers befindet oder nicht.
Einige Open-Banking-Anbieter wie Plaid haben sich 2021 in einer verbraucherorientierten Sammelklage zum Datenschutz mit 58 Mio und Aufrechterhaltung hoher Standards der Einwilligung und der datenschutzbezogenen Praktiken.
Lateinamerika
Der spezifische Kontext Lateinamerikas in Bezug auf Open Banking zwingt dazu, die Bedeutung der informellen Wirtschaft, die Prävalenz von Betrug bei Online-Zahlungen und die Konzentration des Bankgewerbes sowie die frühzeitige Einführung von Technologien wie obligatorische und zentralisierte elektronische Rechnungsstellung . Die Bedeutung der elektronischen Rechnungsstellung in Lateinamerika bietet auch eine alternative Informationsquelle zum Open Banking, die es in anderen Ländern der Welt noch nicht gibt.
In Ländern wie Mexiko , Chile , Kolumbien und in geringerem Umfang auch Brasilien wurde frühzeitig eine verpflichtende und zentralisierte elektronische Rechnungsstellung implementiert , die die Möglichkeit bietet, offene Rechnungslegungsdaten ähnlich wie beim Open Banking abzurufen.
Die Anwendungsfälle in diesem Zusammenhang sind: Bessere Kenntnis von Benutzern und potenziellen Kunden, Automatisierung von KYC (Know Your Customer)-Prozessen, Schaffung neuer Produkte und Dienstleistungen speziell für Nichtbanken und Betrugsreduktion.
Die wichtigsten lateinamerikanischen Länder nach Größe sind auch die Länder, die bei der Einführung von Open Banking an vorderster Front stehen:
| Rang | Land | BIP
(Millionen US$ ) |
BIP pro
Kopf ( US$ ) |
|---|---|---|---|
| 1 | Brasilien | 1.363.767 | 6.450 |
| 2 | Mexiko | 1.040.372 | 8.069 |
| 3 | Argentinien | 382.760 | 8.433 |
| 4 | Kolumbien | 264.933 | 5.207 |
| 5 | Chile | 245.414 | 12.612 |
Mexiko
Mexiko ist führend bei Fintech-Regulierungen und -Innovationen in Lateinamerika. Ob für zentralisiertes verpflichtendes Open Banking oder für die Verabschiedung eines kohärenten Fintech-Gesetzes – Mexiko war das erste Land, das Gesetze erlassen hat, die anderen Ländern als Inspiration dienen.
Die relevanteste Gesetzgebung in Bezug auf Open Banking war das Fintech-Gesetz von 2018. Am 9. März 2018 wurde das Gesetz im Bundesanzeiger ( Diario Oficial de la Federación o „ DOF “, nach spanischem Akronym) veröffentlicht. Artikel 76 besagt, dass standardisierte Computer-Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) eingerichtet werden müssen, die die Konnektivität und den Zugang zu anderen Schnittstellen ermöglichen, die von denselben Subjekten entwickelt oder verwaltet werden, die in dem oben genannten Artikel genannt werden, und von Dritten, die auf Technologietechnologien spezialisiert sind. die Informationen, um die folgenden Daten und Informationen zu teilen: offene Finanzdaten, aggregierte Daten und Transaktionsdaten. Infolgedessen waren mehr als 2.300 Institute technisch zum Informationsaustausch verpflichtet.
In dieser Hinsicht sieht Artikel 76 vor, dass die Informationen, die von Finanzinstituten, Geldübermittlern, SICs, Clearinghäusern und Finanztechnologieinstituten weitergegeben werden dürfen, sind:
- Offene Daten; Produkte und Dienstleistungen, die der breiten Öffentlichkeit angeboten werden;
- Aggregierte Daten; sind solche, die sich auf jede Art von statistischen Informationen im Zusammenhang mit Operationen beziehen, die von oder durch die genannten Institutionen durchgeführt werden; und
- Transaktionsdaten; solche im Zusammenhang mit der Nutzung eines Produkts oder einer Dienstleistung, einschließlich Einlagenkonten, Kredite und Verfügungsmittel, die im Namen von Kunden von Finanzinstituten abgeschlossen werden.
Darüber hinaus hat die mexikanische Zentralbank ( Banco de México ) („ Banxico “) am 10. März 2020 im DOF das Rundschreiben 2/2020 als Nebenbestimmungen des Gesetzes veröffentlicht, das sich speziell mit Open Banking befasst. In solchen Fällen mussten verschiedene Finanzmarkteinheiten Informationen über Computeranwendungsprogrammierschnittstellen austauschen. Die im DOF herausgegebenen sekundären Bestimmungen vom März 2020 gelten nur für Kreditinformationsunternehmen ( Sociedades de Información Crediticia ) („ SIC “, nach seiner spanischen Abkürzung) und Clearingstellen.
Im Juni 2020 gelten die Regeln für den Austausch offener Daten, die für alle Finanzinstitute (Banken, Fintechs und von der Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV, das mexikanische Äquivalent der SEC) autorisierte Unternehmen) gelten auch Banken, Volksbanken und Spar- und Kreditgenossenschaften wurden in das Gesetz einbezogen
In Übereinstimmung mit dem oben Gesagten besagt das Rundschreiben 2/2020, dass sowohl SICs als auch Clearinghäuser eine Genehmigung von Banxico für die Nutzung der APIs durch andere Institute einholen müssen. SICs und Clearinghäuser müssen ihrerseits Vereinbarungen mit anderen von Banxico autorisierten Stellen für den Informationsaustausch treffen. Darüber hinaus wird auch die Erhebung von Gebühren zwischen Instituten, die Informationen austauschen, definiert. Schließlich heißt es im Rundschreiben 2/2020, dass bei Nichteinhaltung der Bestimmungen des Rundschreibens 2/2020 SICs und Clearinghäusern von Banxico verhängte Geldbußen drohen.
Die Regulierung von aggregierten Daten und Transaktionsdaten wird voraussichtlich im Jahr 2021 gesetzlich festgelegt. Branchenexperten sind sich einig, dass ihre Verabschiedung einen Mehrwert schaffen wird, der eine hohe Nachfrage oder Datenanfragen verursacht. Der Markt ist so groß, dass das Beratungsunternehmen Gartner behauptet, dass die Open-Banking-Möglichkeit in Mexiko eine Milliarde Dollar übersteigt. In diesem Zusammenhang zeigt eine Finerio Connect-Umfrage, dass 68 % der mexikanischen Führungskräfte sagen, dass Open Banking ein bedeutender Game Changer in der mexikanischen Finanzindustrie sein wird, und 83 % der Befragten stimmen zu, dass „Open Banking die Verbesserung der den Kunden angebotenen Dienstleistungen ermöglicht“. Darüber hinaus sind 68 % der Ansicht, dass „Open Banking Finanzunternehmen Wachstumschancen bieten wird“, und 65 % geben an, dass „dadurch ein positiver Wettbewerb zwischen Unternehmen geschaffen wird“.
Regulatorische Fortschritte ermöglichen es Mexiko nun, das erste Fintech-Ökosystem nach Anzahl der Startups zu sein, laut Finnovista Fintech-Radar mit 441 Unternehmen, gefolgt von Brasilien (370), Kolumbien (200) und Chile (67).
Brasilien
Die jüngste Bewegung der brasilianischen Zentralbank war die Einführung ihres Open-Banking-Modells, das Banken und Finanzinstitute (einschließlich Fintech) dazu verpflichtet, Informationen über traditionelle Finanzdienstleistungen und -produkte bereitzustellen.
Brasiliens Umsetzung ist für Institute mit großer Größe, bedeutender internationaler Aktivität und hohem Risikoprofil obligatorisch und für alle anderen Institute optional.
Diese Umsetzung der ersten Phase erfolgte knapp zwei Jahre nach der Veröffentlichung des ersten Open Banking Frameworks im April 2019, in dem die grundlegenden Anforderungen für die Umsetzung des Gesetzes offengelegt wurden.
Ab 2021 wird die brasilianische Zentralbank weiterhin Details zu folgenden Phasen der Umsetzung veröffentlichen:
- Phase 2 – Kundeninformationen (Juli 2021): In dieser Phase haben Verbraucher die Möglichkeit, ihre Daten (Registrierung, Kontotransaktionen, Karteninformationen und Kredittransaktionen) zum Zeitpunkt ihrer Wahl an die Institute ihrer Wahl weiterzugeben. Dies soll die Entwicklung personalisierter Produkte und Dienstleistungen ermöglichen.
- Phase 3 – Transaktionsinformationen (August 2021): In dieser Phase haben Verbraucher über die von Finanzinstituten gemeinsam genutzten Kanäle Zugang zu Diensten wie innovativen Zahlungsoptionen und Kreditangeboten, die es den Verbrauchern ermöglichen, in einer großen Auswahl an Produkten und Dienstleistungen
- Phase 4 – Zusatzinformationen (Dezember 2021): Die folgenden Phasen werden zusätzliche Produkte wie Versicherungen, Pensionspläne, Investitionen usw. umfassen.
Chile
Ende 2020 gab die chilenische Regierung bekannt, dass sie an einem Vorschlag arbeite, die Aktivitäten von Finanztechnologieunternehmen zu regulieren und einen offenen Bankstandard für den Markt einzuführen. Infolgedessen erließ die Regierung im vergangenen September den Financial Portability Act, eine Reihe von Vorschriften, die den Wechsel zwischen Banken und Finanzdienstleistern erleichtern sollen.
Ab Anfang 2021 haben Banken begonnen, Investitionen zu tätigen, um ihre Altsysteme für andere Branchen zu öffnen, die die Partnerverbindung unterstützen, eine Änderung, die teilweise durch die Öffnungsgesetze wie die in Mexiko ausgelöst wurde.
Kolumbien
Auch Kolumbien bekundet Interesse an der Entwicklung eines offenen Bankstandards, setzt aber auf ein freiwilliges Modell; das heißt, die Finanzinstitute in ihrem eigenen Tempo öffnen zu lassen.
Von der Financial Regulations Unit (URF) wird erwartet, dass sie eine öffentlich-private Diskussion fördert, die den Weg für Best Practices im Bereich Open Banking bereiten wird, damit die Interessenvertreter des Ökosystems den Regulierungsrahmen frei definieren können. Die Regulierungsbehörde forderte die Beteiligten auf, sich auf zwei Vorstufen zu einigen:
- Phase 1 – Erstes Semester 2021: Durchführung einer Exploration zur Definition des zu implementierenden Modells sowie Diskussion des Fahrplans für seine Umsetzung.
- Stufe 2 – Zweites Semester 2021: Erlass von Vorschriften und Förderung der „möglichen Nutzung“ von Sandbox-Tests.
Adoption im Rest der Welt
Eine Reihe anderer Länder starteten Open-Banking-Initiativen nach dem europäischen und britischen Modell. Dies geschah entweder durch Zusammenarbeit mit der Industrie oder durch Gesetzesänderungen. Am 1. Juli 2019 wurde in Australien im Rahmen des Consumer Data Rights-Projekts des australischen Finanzministeriums und der Australian Competition and Consumer Commission ein Open-Banking-Projekt gestartet . Das CDR-Gesetz wurde im August 2019 vom australischen Parlament verabschiedet.
Am 1. Juni 2017 hat sich eine Gruppe von Bankern und Fintech- Experten in Nigeria zur Initiative Open Banking Nigeria zusammengetan, um die Einführung gemeinsamer API-Standards für das Land voranzutreiben .
Sicherheits Risikos
Open Banking hat Banken dazu veranlasst, ihre Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) für Dritt-FinTech-Unternehmen zu öffnen, was mit Sicherheitsrisiken verbunden ist. Kunden, die Open-Banking-Apps nutzen, stehen nun in einem völlig neuen Vertrauensverhältnis. Hacker können auf Apps von Drittanbietern abzielen und Mitarbeitern könnten übermäßige Zugriffsrechte erteilt werden. Böswillige Akteure erhalten neue Möglichkeiten, Bankkunden sowie Drittunternehmen mit Phishing- Betrug zu betrügen .
